在帮助更多家庭有条件、有能力使用太阳能光伏发电（PV）方面，房屋抵押贷款公司起到重要作用。这也是挖掘家庭能源升级经济机遇的关键组成部分。对此，下文将进一步介绍由落基山研究所与顶尖业内代表联合推出的住宅建筑能源+行动，是如何提高能源性能，帮助美国家庭更容易获得价格优廉且令人满意的太阳能系统安装服务。

房屋抵押贷款行业巨头房利美近期刷新了新装太阳能设备最低投资成本记录。这响应了美国住房和城市发展部（HUD）关于将新装太阳能系统并入首次房产抵押贷款的规定。而该规定有望成为太阳能产业一次革命性转折，并掀起安装太阳能系统新浪潮。

房利美推出的家庭式能源房贷提供了有史以来最低的太阳能安装投资成本（目前，该成本大约为3.5%左右的固定利率）。迄今为止，这个市场是太阳能产业可以利用的低成本投资来源，且未经开发，购房者和房贷供应方都可以从中受益。近几个月来，一些太阳能租赁公司面临融资成本升高、融资来源被切断等问题。若想加速太阳能产业发展，开发新的低成本投资来源显得越发重要。而这种新政就很可能成为太阳能产业急需的转折点，从太阳能所有权的价值定位到太阳能系统的营销和销售形式等，它能够改变产业方方面面。

什么是家庭式能源房贷？

在房利美推出的家庭式能源房贷中，购房者或房贷提供者可以在房贷还清后加入一套太阳能发电系统，允许以当时房屋价值最高15%的金额支付太阳能系统安装成本，该部分资金由贷款方提供，购房者须在交房日期后180日内完成太阳能系统的安装。新的房贷要求出具一份房屋能源报告来证明太阳能系统的成本效益，即能源节约现值必须要高于安装成本。同时，房屋拥有者必须出具一份当前房屋的价值评估，包括对尚未完成的太阳能系统的价值评估。

2012年，包括落基山研究所（Rocky Mountain Institute, RMI）在内的行业利益相关方第一次接触到这一概念，其中包括在购房或再融资房贷中加入的新装太阳能系统收益。之后，该概念于2013年在光伏专家大会上被正式提出。

2010年，许多太阳能业界人士提出用评估行业的收入支出来计算太阳能系统价值，随后该方法在2013年秋季版的《评估杂志》（美国评估学会的出版物）上发表，并于2015年得到了房利美和美国住房和城市发展部的承认。评估人、房地产经纪人、房主及放贷者如今可以使用免费的线上光伏价值工具PV Value® tool（由Energy Sense Finance组织在美国能源部（DOE）的SunShot行动提供的资金支持下开发）用来预估太阳能系统的市场价值。

它为何成为转折点

就像重新粉刷房间、进行新的景观美化或购房者在购置新房后会进行的其它装修工作一样，为住房安装太阳能系统有可能成为购房者的默认选项。房利美为太阳能开发提供的融资模式可能会带来如下好处：

获取更高价值：随着越来越多的房屋拥有者从租赁太阳能设备转为拥有太阳能设备，这种新的融资方式使房主不再需要向第三方支付电费，从而节约更多电能，提高自己住房的评估价值。

降低安装成本：这种新的太阳能融资方式能够让购房者或房主更多地考虑选择当地小型太阳能安装公司的服务，从而降低安装成本。许多小型太阳能安装公司目前虽无法提供有竞争力的低利率融资服务，但它们具备正规资质并经过培训，有能力提供更优惠安装价格。

使太阳能成为日用商品：将融资需求分离，能够促使太阳能安装公司之间的良性竞争，并使太阳能成为一种日用商品。这是由于购房者和房贷发放者能够将太阳能安装成本加入到他们已达成的低利率贷款协议中。就像当用户持有当地信用社签发的支票走进一家汽车销售店时，他在购买前就已经了解了汽车的真实价格，无需再与经销商协商贷款事宜。

提高利用率：由于安装成本与本地市场相连，与传统能源相比，太阳能将在更多州具备竞争力，包括那些电力公司费率较低的州，这提高了太阳能发电的利用率。

技术与市场潜力

目前，规范的房屋抵押贷款行业年均交易次数在400万笔以上。同时，据美国国家可再生能源实验室估计，全美5千平方英尺以下小型屋顶房屋中有89%都适合安装太阳能发电系统，可支持的最小系统装机为1.5kW。

如果房地美也跟随房利美和美国住房和城市发展部出台类似房贷产品，它们就能够在其每年完成的350万笔房贷交易中加入太阳能系统安装服务，允许用户在房贷还清后安装太阳能发电系统。

虽然，实际的市场潜力会受到多种因素的影响——如房顶年份、当地电力公司费率、净能量计量政策、安装成本和可利用太阳能资源量等——但随着电力公司成本不断增加，且许多州内太阳能系统安装成本不断下降，我们预测将有100万-175万个家庭会利用这种新的融资方式以最低的贷款利率安装太阳能发电系统。

在这一新的市场机遇出现同时，美国最近迎来了第100万个太阳能发电系统的安装，而达到这个里程碑之前，太阳能产业经历了近40年发展历程。

每年只要为用户安装100万套价值1万美元的太阳能发电系统，全美住宅房产总价值就有可能年提高100亿美元。

低收入、低首付借贷者怎么办？

对于那些不符合房利美高首付、高收入或高信用评级标准要求的借贷者，美国住房和城市发展部推出了另一种类似产品，叫做“太阳能电力和风电技术政策”。

首次房贷和再融资房贷都适用于该政策，并能够在安装太阳能发电设施前，以房屋价值的20%来抵押安装费用。此外，借贷者应在交房日期后的120日内完成太阳能系统的安装。

新建住房的太阳能系统政策

对于新建住房而言，美国能源部SunShot行动资助了一个项目组。该项目组在美国桑迪亚国家实验室领导下，制作了《住宅建筑太阳能基础知识》，这部指南给希望在新建住房安装太阳能系统的建房者和购房者介绍了各种可选融资方式。

此外，美国评估协会联同美国国家住宅建筑商协会和建筑规范援助项目通力合作，制作了《建房者须知》，鼓励新购房者选择经过专门培训的特许评估人对其安装太阳能系统的新房进行价值评估。

当今市场提供了各种低利率的新装太阳能系统融资方式以供现有或潜在房主选择，实现能源节约最大化，并确保将太阳能光伏系统包含在房屋评估价值中。

下一步？

向房主和购房者大力宣传是确保他们了解太阳能安装低利率贷款新政的第一步。同时，评估人员需经过专业培训，了解如何正确评估太阳能系统对房屋价值所产生的影响。此外，保险业者需要学习各种可进行的估价方式。为了协助这些活动的进行，美国评估协会在美国能源部SunShot行动资金的支持下，举办了为期2天的“住宅和商业建筑太阳能价值评估”课程，并且在今年晚些时候还会出台更多类似的培训计划。

太阳能安装企业应积极寻求与房地产经纪公司、售房者及购房者合作，推广这些新型融资手段。在新规则下，他们还可以提供全新的太阳能安装报价，并使用免费光伏价值工具PV Value® tool来预估太阳能系统价值。此外，在当前指导规则下，他们还可以申请获得住宅能源评级证书并成为HERS或HES的评级人。

Energy Sense Finance组织计划推出使用免费光伏价值工具PV Value® tool预估太阳能价值的培训课程，向评估人提供国家太阳能系统安装数据库，并介绍即将在今年全新推出的太阳能存储价值评估平台Ei Value®。

在努力提高太阳能采用率的过程中，提供低成本投资来源和展示太阳能市场价值是目前缺失的两种重要手段。随着新型融资和价值评估方式的出现，太阳能发电行业即将迎来更美好的明天。

敬请期待本系列的下一篇博客。我们将介绍多种家庭能源改善项目可用的融资产品，分别从用户和贷方的角度，分析各种产品之间的不同。虽然，各种产品都能够使房主直接投资家庭能源改善项目，但我们会更清楚地介绍为什么某些产品能够比其它产品更有效地提高太阳能和能效技术的采用率。

Image courtesy of iStock.

Infographics Source: Fannie Mae and Energy Sense Finance.